Cassazione civile, sez. I sentenza n. 8806 del 05 aprile 2017, Est. Dolmetta
Le spese assicurative collegate al credito vanno sempre inserite nel calcolo del Teg ai fini della rilevazione dell’usura. Le Istruzioni della Banca D’Italia devono rispettare i dettami stabiliti dall’art. 644 c.p.
Per valutare l’usurarietà del contratto la Suprema Corte stabilisce che le spese assicurative collegate al credito devono sempre concorrere alla formazione del TEG (tasso effettivo globale) da confrontare con il Tasso Soglia antiusura.
Secondo la Corte è fondamentale infatti che le normative e le stesse Istruzioni di Banca d’Italia si accordino sulla base dell’art. 644 c.p. che detta i principi cardine della repressione del fenomeno usurario. Escludere alcune voci di spesa, direttamente riconducibili al credito, vorrebbe dire snaturare il dettato dell’art. 644 c. p “per la determinazione del tasso di interesse si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all’erogazione del credito”, ripreso poi dalla L. 108/96, finalizzati peraltro a reprimere il fenomeno dell’usura.
Pertanto diventa fondamentale collegare il costo dell’assicurazione al credito, se la spesa assicurativa è connessa al credito va sicuramente inclusa nel calcolo del TEG, che sia “obbligatoria” o “facoltativa”. La Corte in merito afferma: “in relazione alla ricomprensione di una spesa di assicurazione nell’ambito delle voci economiche rilevanti per il riscontro dell’eventuale usurarietà di un contratto di credito, è necessario e sufficiente che la detta spesa risulti collegata all’operazione di credito. La sussistenza del collegamento, se può essere dimostrata con qualunque mezzo di prova, risulta presunta nel caso di contestualità tra la spesa e l’erogazione“.
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